Automne 2018 : l’ouragan Michel frappe le sud des États-Unis et entraîne, dans l’industrie du bois seulement, des pertes économiques de plus de 2,3 milliards de dollars; les programmes d’assurances contre les inondations et les assurances-récolte auraient quant à eux versé plus de 8 milliards de dollars en indemnisation à leurs assurés. Pendant cette même période, des images d’horreur nous parviennent de la Californie, alors que des feux de forêt ravagent non seulement les réserves naturelles, mais aussi des villes entières. Pour les assureurs, cela signifie une fois de plus des dédommagements importants aux particuliers et aux entreprises. Depuis 1990, c’est à 9 reprises que l’État américain a subit les foudres de Dame Nature de manière si intense que la facture aux assureurs dépasse le milliard de dollars.
Plus près de chez nous, des tornades frappent l’Outaouais et l’est de l’Ontario avec force, entraînant des dommages assurables de plus de 295 millions.
L’enchaînement rapide et la violence des catastrophes naturelles observées au cours des dernières années obligent les assureurs à repenser leur présence auprès de leurs clients afin de les protéger efficacement contre ces phénomènes. Ce repositionnement comporte toutefois son lot de défis.
Entre reconstruction et réassurance
Il ne suffit plus d’avoir les reins assez solides pour combler les pertes liées aux sinistres qui s’accumulent, il faut aussi conserver un intérêt à souscrire ces risques dans le futur ! On ne peut plus se limiter à augmenter le prix au consommateur; certaines règles encadrent la tarification aux États-Unis, notamment quant aux primes que peut exiger l’assureur pour les bouleversements climatiques. L’absence de réglementation similaire au Québec entraîne plusieurs casse-têtes pour les courtiers en assurance de dommages, alors que le coût lié à la réassurance croît à chaque année puisque le nombre de catastrophes augmente.
Cette situation entraîne donc deux défis de taille :
- Premièrement, l’assureur doit conserver un intérêt à offrir ce type de couverture. Le modèle d’affaires doit être avantageux, tant pour ce dernier que pour l’assuré.
- Ensuite, la tarification doit demeurer accessible aux entrepreneurs afin que ces derniers puissent bénéficier d’une couverture de risques complète, sans pour autant éprouver une frustration à chaque renouvellement.
Les assureurs doivent demeurer à l’avant-garde
Certains grands joueurs, comme Intact Corporation Financière, se rassemblent afin d’évaluer formellement et de mieux comprendre les répercussions des changements climatiques sur le marché de l’assurance. Par exemple, un projet pilote est mené en marge de l’Initiative financière du Programme des Nations unies pour l’environnement (UNEP FI). Un autre s’attarde sur la gestion des phénomènes météorologiques violents (Alberta Severe Weather Management Society), notamment les dommages causés par la grêle.
Il est impératif que les leaders de l’industrie poursuivent de telles initiatives et continuent à faire preuve de proactivité. Le fruit de ces discussions sera utile pour notre secteur d’activité pour gérer ces risques de manière efficace et avec résilience.
Différencier Dame Nature du facteur humain
Certaines catastrophes naturelles connaissent des conséquences regrettables, en partie à cause des facteurs humains. Prenons par exemple l’augmentation d’infrastructures en terrains inondables. En tant que société, nous faisons ce choix d’autoriser la construction malgré une incertitude sur la sécurité de l’emplacement. Toutefois, une telle approche engendre plusieurs risques physiques et financiers. Les assureurs devront travailler conjointement avec les municipalités et autres instances afin d’adapter les choix humains en fonction de la nouvelle réalité climatique, et ainsi protéger adéquatement leurs clients.
Verrier & Associés demeure à l’avant
Notre équipe de professionnels a l’œil d’expert pour reconnaître l’individualité des risques de votre entreprise. Elle fait également preuve de proactivité et demeure à l’affût des dernières tendances afin de vous proposer des produits d’assurances complets et sur-mesure pour la gestion de vos risques.